CD לעדער: מאכט א פלאן אז איר זאלט שטענדיג קענען צוקומען צו אייער געלט

וואס איז טאקע א CD לעדער

א סערטיפיקעט אוו דעפאזיט, אדער CD, לאקט איין א סומע געלט פאר א פיקסטן טערמין מיט א פיקסטע APY. די פיקסטע ראטע איז אטראקטיוו ווען ראטעס זענען גוט, אבער עס האט א חסרון: אייער געלט איז איינגעשפארט ביז דער טערמין ענדיגט זיך, און אויב איר נעמט ארויס פאר צייט, באצאלט איר געווענליך א פענעלטי פאר ארויסנעמען פרי. א CD לעדער איז א פשוטער פלאן וואס מאכט דעם חסרון קלענער. אנשטאט אריינלייגן אלע אייער געלט אין איין CD וואס ווערט מעטשורד אויף איין דאטום, טיילט איר עס אויף צווישן עטליכע CDs מיט פארשידענע טערמינען. אזוי קענט איר צוקומען צו אייער געלט שטיקווייז, אויף א רעגולערן סדר, אנשטאט אלעס אויף איינמאל, ווייט אין דער צוקונפט.

דער מעלה פון א לעדער איז אז איר כאפט א חלק פון דער העכערע, לאקטע APY וואס לענגערע CDs געבן געווענליך, און פונדעסטוועגן באקומט איר צוריק א חלק פון אייער געלט יעדע פאר מאנאטן. אויב ראטעס גייען ארויף, קענט איר יעדן שטאפל וואס ווערט מעטשורד ווידער אריינלייגן ביי דער נייער, העכערער ראטע. אויב ראטעס פאלן, האט איר נאך אלץ געלט לאקט ביי דער אלטער, העכערער ראטע אין די שטאפלען וואס זענען נאך נישט מעטשורד.

ווי אזוי בויט מען א $20,000 לעדער, שריט ביי שריט

אט איז א פאפולערער וועג צו בויען א לעדער מיט פיר שטאפלען מיט $20,000: מען טיילט עס גלייך אויף, $5,000 פאר יעדן שטאפל, און מען הייבט אן מיט CDs פון 3, 6, 9 און 12 מאנאטן.

ווען שטאפל 1 ווערט מעטשורד נאך דריי מאנאטן, לייגט איר די $5,000 (מיטן אינטערעסט וואס עס האט פארדינט) אריין אין א נייע CD פון 12 מאנאטן. דאס זעלבע טוט איר ווען שטאפל 2 ווערט מעטשורד דריי מאנאטן שפעטער, דערנאך שטאפל 3, און דערנאך שטאפל 4. נאכן ערשטן יאר ווערט יעדער שטאפל וואס ווערט מעטשורד פארביטן מיט א נייע CD פון 12 מאנאטן. פון דעמאלט אן האט איר שטענדיג א CD וואס ווערט מעטשורד יעדע דריי מאנאטן, אויף אלעמאל, כל זמן איר לייגט ווייטער אריין.

דער סדר פון יעדע דריי מאנאטן איז דער גאנצער עיקר פון א לעדער: ווען זי איז אינגאנצן אויפגעבויט, זענט איר קיינמאל נישט מער ווי בערך דריי מאנאטן אוועק פון צוקומען צו א חלק פון אייער געלט, הגם יעדע CD באזונדער איז לאקט פאר א גאנץ יאר.

א לענגערע לעדער פון 1-4 יאר

דער זעלבער געדאנק ארבעט אויך מיט לענגערע טערמינען, אויב איר זענט צופרידן צו קענען צוקומען צו אייער געלט וויינציגער אפט, כדי צו באקומען אפשר העכערע APYs אויף די לענגערע שטאפלען. א לעדער מיט פיר שטאפלען פון CDs פון 1, 2, 3 און 4 יאר ארבעט אויפן זעלבן אופן: טיילט אויף אייער גאנצן דעפאזיט אין פיר גלייכע חלקים, לייגט איינס אריין אין יעדן טערמין, און ווען די CD פון 1 יאר ווערט מעטשורד, לייגט עס אריין אין א נייע CD פון 4 יאר. דאס יאר דערנאך ווערט די ערשטע CD פון 2 יאר מעטשורד, און די געלט גייט אויך אריין אין א נייע CD פון 4 יאר, און אזוי ווייטער. נאך פיר יאר האט איר א פולע לעדער וואו איין CD ווערט מעטשורד יעדעס יאר, און יעדע CD וואס ווערט מעטשורד ווערט פארביטן מיט א נייעם טערמין פון 4 יאר.

די לענגערע לעדער פאסט פאר מענטשן וואס לייגן אוועק געלט, וואס דארפן נישט צוקומען צום געלט יעדע דריי מאנאטן, און וואלטן בעסער געכאפט די העכערע APYs וואס לענגערע CD טערמינען פלעגן געבן. פונדעסטוועגן האבן זיי איין מאל א יאר א געלעגנהייט צו באשליסן, אנשטאט לאקן אלעס פאר פיר יאר אן קיין שום מעגליכקייט צוצוקומען.

וואס טוט מען אויב מען דארף די געלט איידער א שטאפל ווערט מעטשורד

דאס לעבן ווארט נישט שטענדיג ביז א CD ווערט מעטשורד. אויב איר דארפט ארויסנעמען געלט פון א CD איידער דער טערמין ענדיגט זיך, רעכענען רוב באנקען און קרעדיט יוניאנס א פענעלטי פאר ארויסנעמען פרי. געווענליך ווערט עס אויסגערעכנט ווי אינטערעסט פון א געוויסע צאל טעג אדער מאנאטן, נישט ווי א פיקסטע סומע דאלארן אדער א פראצענט פון אייער פרינציפאל.

די פענעלטיס זענען אנדערש ביי יעדע באנק און לויט ווי לאנג דער טערמין איז - א קורצע CD קען האבן א פענעלטי פון 30 ביז 90 טעג אינטערעסט, און לענגערע CDs האבן אמאל 180 טעג אדער מער. לייענט שטענדיג די פרטים פון דער פענעלטי איידער איר עפנט א CD, ווייל יעדע באנק רעכנט עס אנדערש.

רינואל ראטעס קענען זיין נידעריגער ווי איר ריכט זיך

ווען א CD ווערט מעטשורד און איר טוט גארנישט, רינואלן רוב באנקען עס אויטאמאטיש אין א נייע CD פון אן ענליכן טערמין. די נייע CD באקומט די ראטע וואס די באנק גיט יעצט פאר יענעם טערמין - נישט דווקא די ראטע וואס איר האט ארגינעל געהאט לאקט. דאס איז א וויכטיגער פרט פאר יעדן וואס פירט א לעדער: די ראטעס אין מארקעט קענען זיך טוישן צווישן ווען איר האט געעפנט א שטאפל און ווען ער ווערט מעטשורד. די "יעצטיגע" ראטע פאר א נייע 12-מאנאטיגע CD קען זיין אסאך נידעריגער (אדער העכער) ווי זי איז געווען א יאר פריער.

איידער איר לאזט א שטאפל זיך אויטאמאטיש רינואלן, פרעגט נאך וואס איז די באנק'ס יעצטיגע ראטע, און פארגלייכט מיט אנדערע באנקען. אסאך באנקען געבן א קורצע גרעיס פיריאד, אפט 7 ביז 10 טעג. אין די צייט קענט איר ארויסנעמען די געלט אן א פענעלטי, אדער עס אריבערפירן ערגעץ אנדערש, איידער די נייע CD ווערט לאקט. צייכנט אן די טעג אויפן קאלענדאר, כדי עס זאל זיך נישט רינואלן פון זיך אליין מיט א ראטע וואס איר וואלט נישט אויסגעקליבן.

נא-פענעלטי CDs אלס אנדערע ברירה אדער צוגאב

געוויסע באנקען געבן נא-פענעלטי CDs. די לאזן אייך ארויסנעמען דעם גאנצן באלאנס פארדעם וואס די CD ווערט מעטשורד, אן פארלירן קיין אינטערעסט. געווענליך מוז מען אבער ערשט האלטן די געלט א קורצע צייט, בערך זיבן טעג. פאר די פלעקסיביליטי האבן נא-פענעלטי CDs געווענליך א ביסל נידעריגערע APY ווי א געווענליכע CD פון דעם זעלבן טערמין.

א נא-פענעלטי CD קען ארבעטן צוזאמען מיט א לעדער, אנשטאט אים צו ערזעצן. געוויסע קאסטומערס האלטן איין שטאפל - אפט דעם קירצעסטן - אין א נא-פענעלטי CD. אזוי קען מען צאלן אן אומגעריכטע הוצאה אן א פענעלטי, בשעת די איבעריגע שטאפלען בלייבן אין געווענליכע CDs מיט א העכערע APY. מען גיט אפ א קליין ביסל פארדינסט, און מען האט א פלעקסיביליטי אריינגעבויט.

ווען א לעדער פאסט בעסער ווי א הויך-אינטערעסט סעיווינגס אקאונט

א הויך-אינטערעסט סעיווינגס אקאונט (HYSA) האלט אייער גאנצן באלאנס גרייט צו ארויסנעמען אלע מאל. די APY קען זיך טוישן - ארויף אדער אראפ - ווען די באנק באשליסט. די פלעקסיביליטי איז ווערט, אבער עס מיינט אויך אז איר ווייסט נישט וואס די ראטע וועט זיין אין זעקס מאנאטן אדער אין א יאר. א CD לעדער גיט אפ א ביסל פון די פלעקסיביליטי. דערפאר באקומט איר א פיקסטע ראטע אויף יעדן שטאפל פאר זיין גאנצן טערמין, און א טייל פון אייער געלט ווערט נאך אלץ פריי לויט א פלאן וואס איר ווייסט פון פאראויס.

בכלל פאסט א לעדער בעסער ווען איר האט א סומע געלט וואס איר זענט זיכער אז איר וועט נישט דארפן אלעס אויף איינמאל, און איר ווילט כאפן א פיקסטע APY איידער די ראטעס פאלן. א HYSA פאסט בעסער פאר אן עמערדזשענסי פאנד, אדער פאר געלט וואס איר קענט פלוצלינג דארפן, ווייל עס איז קיין פענעלטי פאר ארויסנעמען און דער גאנצער באלאנס איז שטענדיג גרייט.

אסאך קאסטומערס נוצן ביידע: אן עמערדזשענסי פאנד ליגט אין א HYSA, כדי מען זאל גלייך קענען צוקומען צו די געלט. א באזונדערע סומע געלט, וואס מען דארף נישט פאר טאג-טעגליכע הוצאות, ווערט געבויט אין א CD לעדער. אזוי כאפט מען העכערע, לאקטע APYs, און די געלט ווערט פריי אין געפלאנטע צייטן.

אונזערע ליסטינגס און יעדע "אונזער אויסוואל" צייכן פאר CDs און HYSAs גייען לויט די שיטה וואס איז באשריבן אויף די "ווי מיר פארגלייכן" זייט. דארט פארגלייכט מען APY, מינימום סומעס, פענעלטיס און אנדערע פרטים פון די אקאונטס. מיר רופן קיינמאל נישט א CD אדער א סעיווינגס אקאונט "דער בעסטער," און מיר זאגן קיינמאל נישט צו א געוויסן פארדינסט אין די צוקונפט. APYs קענען זיך טוישן, און עס איז נישט גאראנטירט אז די רינואל ראטע וועט זיין די זעלבע ווי די ראטע וואס איר האט ארגינעל געהאט לאקט.

> אכטונג: נאר צו לערנען, נישט קיין פינאנציעלע עצה. די ביישפילן זענען היפאטעטיש, פאר טעקסעס און פיס, און זענען נישט קיין צוזאג. ראטעס טוישן זיך. באשטעטיגט די יעצטיגע ראטעס, אינשורענס און תנאים מיט דער פירמע איידער איר עפנט אן אקאונט אדער אינוועסטירט.

אפטע שאלות

וויפיל זאל איך לייגן אין יעדן שטאפל פון א CD לעדער?

אסאך קאסטומערס טיילן די גאנצע סומע גלייך צווישן די שטאפלען, ווי אין דעם ביישפיל דא מיט $5,000 פאר יעדן שטאפל. אבער איר קענט לייגן מער אין געוויסע שטאפלען, אויב איר ווייסט אז איר וועט דארפן מער קעש אין א געוויסע צייט אינעם פלאן. די הויפט זאך איז צו פאסן דעם פלאן צו ווען איר ריכט זיך טאקע צו דארפן יעדן טייל.

וואס פאסירט מיט מיין לעדער אויב אינטערעסט ראטעס גייען אראפ?

אויב ראטעס גייען אראפ, פארדינען די CDs וואס זענען נאך נישט מעטשורד ווייטער זייער ערשטע, העכערע APY, ווייל די ראטע איז לאקט. נאר די CDs וואס ווערן מעטשורד און ווערן ווידער אריינגעלייגט, באקומען די נייע, נידעריגערע ראטע. אזוי טיילט א לעדער פון זיך אליין אויס אייער ריזיקע פון ראטע טוישן, אנשטאט אז אייער גאנצע באלאנס זאל ווערן לאקט אויף איינמאל אין איין צייט.

איז א CD לעדער FDIC אינשורט?

יעדע CD אין א לעדער איז געווענליך FDIC אינשורט ביז די נארמאלע קאווערידזש לימיטן: פאר יעדן דעפאזיטאר, פאר יעדע אינשורטע באנק, פאר יעדע אונערשיפ קאטעגאריע. דאס איז פונקט ווי יעדע אנדערע דעפאזיט אקאונט ביי יענע באנק, אויב די באנק איז FDIC אינשורט. באשטעטיגט די קאווערידזש פרטים מיט די באנק איידער איר עפנט א CD.

קען איך מאכן א CD לעדער ביי פארשידענע באנקען?

יא, געוויסע קאסטומערס טיילן אויס די CDs פון זייער לעדער ביי עטליכע באנקען. זיי טוען דאס כדי צו פארגלייכן ראטעס, כדי צו האלטן זייער געלט אין מער ווי איין פלאץ, אדער כדי צו בלייבן אונטער די FDIC אינשורענס לימיטן ביי יעדע באנק. דאס מיינט אביסל מער נאכקוקן, ווייל די דאטומס ווען די CDs ווערן מעטשורד און די תנאים פון באנייען זענען אנדערש ביי יעדע באנק.

איז א CD לעדער בעסער ווי סתם קויפן איין לאנג-טערמין CD?

עס הענגט אפ וואס איר ווילט. איין לאנג-טערמין CD קען געבן אביסל העכערע APY אויב די ראטעס פאר לענגערע טערמינען זענען העכער. אבער עס לאקט אויך אייער גאנצע געלט ביז יענעם איין דאטום ווען עס ווערט מעטשורד. ביי א לעדער גיט איר אפ אביסל פון יענעם מעגליכן עקסטערן פארדינסט. אנשטאט דעם קומט איר צו צו טיילן פון אייער געלט אין באשטימטע צייטן וואס חזר'ן זיך איבער, און איר קענט ווידער אריינלייגן די CDs וואס ווערן מעטשורד אויב ראטעס טוישן זיך.