ווי FDIC אינשורענס ארבעט ביי עטליכע באנקען

פארוואס "$250,000 פאר א מענטש" איז נישט די גאנצע מעשה

FDIC אינשורענס איז איינע פון די באנק שוצן וואס מענטשן פארשטייען דאס מערסטע נישט ריכטיג. מען זאגט עס קורץ: "$250,000 פאר א מענטש". אבער באמת האט דער כלל דריי טיילן: די קאווערידזש ווערט אויסגערעכנט פאר יעדן דעפאזיטאר, פאר יעדע אינשורטע באנק, פאר יעדע אונערשיפ קאטעגאריע. יעדער פון די דריי טיילן איז וויכטיג. ווען מען פארשטייט אלע דריי, קען א משפחה האבן ווייט מער ווי $250,000 באשיצט, אפילו ווען אלע געלט ליגט ביי אינשורטע באנקען.

די FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation) שטייט הינטער דעפאזיטן ביי אינשורטע באנקען אויב די באנק פאלט איין. אזוי פארלירט איר נישט די געלט וואס איר האט אריינגעלייגט און די אינטערעסט וואס האט זיך אנגעזאמלט, ביז די קאווערידזש לימיט. עס דעקט נישט קיין אינוועסטמענטס ווי סטאקס, באנדס, מיוטשועל פאנדס אדער קריפטא, אפילו אויב איר האט זיי געקויפט דורך א באנק. עס דעקט נאר דעפאזיטן: טשעקינג אקאונטס, סעיווינגס אקאונטס, מאני מארקעט דעפאזיט אקאונטס, און CDs.

די דריי טיילן: דעפאזיטאר, באנק, קאטעגאריע

פאר יעדן דעפאזיטאר מיינט אז די לימיט איז געבינדן צו אייך אליין (אדער צו א ביזנעס אדער טראסט), נישט צו איין אקאונט נומער. איר קענט האבן פינף סעיווינגס אקאונטס ביי די זעלבע באנק אויף אייער נאמען, און מען רעכנט זיי אלע צוזאמען. די קאווערידזש איז ביז $250,000 צוזאמען פאר יענע אונערשיפ קאטעגאריע.

פאר יעדע אינשורטע באנק מיינט אז די לימיט הייבט זיך אן פון ניי ביי יעדע באזונדערע FDIC אינשורטע באנק. אויב איר האלט דעפאזיטן ביי צוויי פארשידענע באנקען, יעדע מיט אן אייגענע טשארטער, גיט יעדע באנק אייך אן אייגענע $250,000 פאר יעדע קאטעגאריע. דאס איז ווייל די FDIC אינשורט יעדע באנק באזונדער, אויב זי פאלט איין, נישט אפהענגיג פון קיין אנדערע באנק.

פאר יעדע אונערשיפ קאטעגאריע מיינט אז די FDIC קוקט נישט נאר ווער איר זענט - זי קוקט ווי דער אקאונט איז לעגאל אויפגעשטעלט. די הויפט קאטעגאריעס וואס רוב משפחות נוצן זענען: סינגל אקאונטס (געהערן צו איין מענטש, אן בענעפישעריס), דזשוינט אקאונטס (געהערן צו צוויי אדער מער מענטשן, יעדער מיט די זעלבע רעכט ארויסצונעמען געלט), געוויסע ריטייערמענט אקאונטס (אויך IRAs), און רעוואקעבל טראסט אקאונטס (אויך אקאונטס וואס ווערן אויסגעצאלט נאך די פטירה).

סינגל אקאונטס

א סינגל אקאונט איז אן אקאונט וואס שטייט נאר אויף אייער נאמען, אן קיין מיט-אונער און אן קיין בענעפישערי. אלע סינגל אקאונטס וואס איר האט ביי איין באנק - טשעקינג, סעיווינגס, CDs, מאני מארקעט דעפאזיט אקאונטס - רעכנט מען צוזאמען, און זיי זענען אינשורט ביז $250,000 אין גאנצן. למשל, אויב איר האט $150,000 אין סעיווינגס און $150,000 אין א CD, ביידע נאר אויף אייער נאמען ביי די זעלבע באנק, איז דאס $300,000 צוזאמען, און $50,000 דערפון וואלט נישט געווען אינשורט.

דזשוינט אקאונטס

א דזשוינט אקאונט געהערט צו צוויי אדער מער מענטשן, יעדער מיט די זעלבע רעכט ארויסצונעמען געלט. די FDIC אינשורט דעם חלק פון יעדן מיט-אונער ביז $250,000. וויכטיג צו וויסן: דאס איז א גאנץ באזונדערע קאווערידזש, אפגעטיילט פון די סינגל אקאונטס פון יעדן אונער ביי די זעלבע באנק. א מאן און ווייב מיט א דזשוינט אקאונט באקומען אויטאמאטיש ביז $500,000 קאווערידזש נאר אויף די דזשוינט אונערשיפ קאטעגאריע — $250,000 פאר יעדנ'ס גלייכן חלק. און דאס קומט נאך צו וואס יעדער פון זיי האט באזונדער אין סינגל אקאונטס.

געוויסע ריטייערמענט אקאונטס, אויך IRAs

ביי די FDIC זענען געוויסע ריטייערמענט אקאונטס אן אייגענע באזונדערע אונערשיפ קאטעגאריע, אפגעטיילט פון אייערע סינגל און דזשוינט אקאונטס. דאס זענען בעיקר טראדישאנעל און ראט IRAs וואס ליגן אין דעפאזיטן (ווי אן IRA CD אדער אן IRA סעיווינגס אקאונט) ביי אן אינשורטע באנק. די ריטייערמענט דעפאזיטן זענען אינשורט ביז $250,000 פאר יעדן אונער, פאר יעדע באנק, צוזאמענגערעכנט אלע אייערע ריטייערמענט אקאונטס וואס גייען אריין אין דעם, ביי יענע איין באנק - און די $250,000 קומט נאך צו אייער סינגל אדער דזשוינט אקאונט קאווערידזש ביי די זעלבע באנק, נישט צוזאמען דערמיט.

רעוואקעבל טראסט אקאונטס און די נייע כללים פון אפריל 2024

רעוואקעבל טראסט אקאונטס (אויך פשוטע אקאונטס וואס ווערן "אויסגעצאלט נאך די פטירה" אדער ווערן געהאלטן "אין טראסט פאר" איינעם, און אויך פארמעלע טראסטס וואס מען שטעלט אויף ביים לעבן) האבן אויך אן אייגענע קאטעגאריע. דא האט די FDIC שטארק פארגרינגערט אירע כללים, פון 1טן אפריל 2024.

לויט די היינטיגע כללים איז דער אונער פון א רעוואקעבל טראסט אקאונט געווענליך אינשורט ביז $250,000 פאר יעדן באזונדערן בענעפישערי וואס איז בארעכטיגט, וואס שטייט אין אלע רעוואקעבל טראסט דעפאזיטן פון יענעם אונער ביי איין באנק. מען רעכנט אבער נישט מער ווי פינף בענעפישעריס פאר די אינשורענס, אפילו אויב דער טראסט רופט אויס מער ווי פינף. דאס מיינט אז די מאקסימום קאווערידזש אין די טראסט קאטעגאריע פאר איין אונער ביי איין באנק איז $1,250,000 (פינף בענעפישעריס מאל $250,000), נישט קוקנדיג ווי די געלט איז צעטיילט צווישן איין אדער מער רעוואקעבל טראסט דעפאזיט אקאונטס ביי די באנק. דאס איז געקומען אנשטאט אן עלטערע, מער קאמפליצירטע חשבון, וואס איז געווען אפהענגיג פון די תנאים פון יעדן טראסט און האט אמאל ארויסגעברענגט העכערע אדער נידריגערע סכומים. די שיטה פון 2024 איז פשוטער, און פאר אסאך משפחות גרינגער פאראויס צו וויסן.

ביי First Bank האבן זיי: א דזשוינט סעיווינגס אקאונט מיט $400,000, און א סינגל CD נאר אויף שמואל'ס נאמען מיט $100,000. דער דזשוינט אקאונט איז אינשורט ביז $500,000 אין יענע קאטעגאריע ($250,000 פאר יעדן מיט-אונער), איז דער גאנצער דזשוינט באלאנס פון $400,000 געדעקט. שמואל'ס סינגל CD פון $100,000 איז ווייט אונטער זיין באזונדערע סינגל אקאונט לימיט פון $250,000, איז ער אויך אינגאנצן געדעקט. אלעס ביי First Bank - $500,000 אין גאנצן - איז אינגאנצן אינשורט.

ביי Second Bank האבן זיי: א רעוואקעבל טראסט אקאונט אויף רבקה'ס נאמען, מיט זייערע דריי קינדער אלס בענעפישעריס, מיט $300,000, און א טראדישאנעל IRA סעיווינגס אקאונט אויף שמואל'ס נאמען מיט $100,000. רבקה'ס קאווערידזש אין די טראסט קאטעגאריע איז ביז $250,000 פאר יעדן באזונדערן בענעפישערי וואס איז בארעכטיגט, ביז פינף. מיט דריי בענעפישעריס קען זי האבן ביז $750,000 אין יענע קאטעגאריע - איז איר טראסט באלאנס פון $300,000 אינגאנצן געדעקט, און עס בלייבט נאך אסאך פלאץ. שמואל'ס IRA דעפאזיט פון $100,000 געהערט צו די קאטעגאריע פון געוויסע ריטייערמענט אקאונטס, וואס איז אינשורט ביז $250,000 פאר יעדן אונער ביי יענע באנק, איז ער אויך אינגאנצן געדעקט. אלעס ביי Second Bank - $400,000 אין גאנצן - איז אויך אינגאנצן אינשורט.

ביי ביידע באנקען צוזאמען איז די גאנצע $900,000 אינגאנצן FDIC אינשורט, ווייל די געלט איז צעטיילט צווישן באזונדערע אונערשיפ קאטעגאריעס און באנקען מיט באזונדערע טשארטערס, יעדע מיט אירע אייגענע לימיטס. ווען שמואל און רבקה וואלטן אנשטאט דעם אריינגעלייגט די גאנצע $900,000 אין איין דזשוינט אקאונט ביי איין באנק, וואלט נאר $500,000 דערפון געווען אינשורט, און $400,000 וואלט געבליבן אן אינשורענס אויב יענע באנק וואלט איינגעפאלן.

דער זעלבער בראנד, אן אנדערע טשארטער - און פארקערט

א פרט וואס פירט אסאך קאסטומערס אין א טעות: דער באנק נאמען וואס מען זעט שטימט נישט אלעמאל מיט איר לעגאלע טשארטער. געוויסע גרעסערע פינאנס פירמעס פירן מער ווי איין באנק מיט א באזונדערע FDIC טשארטער אונטער דעם זעלבן אדער אן ענליכן נאמען. דעפאזיטן ביי יעדע אזא באנק זענען באזונדער אינשורט, און אזוי קענט איר פארגרעסערן אייער קאווערידזש ווען איר צעטיילט אייער געלט צווישן זיי. פון די אנדערע זייט פירן געוויסע באנקען עטליכע נעמען, וועבסייטס אדער דיוויזשאנס פאר קאסטומערס, וואס זענען אלע באמת די זעלבע לעגאלע FDIC אינשורטע טשארטער. דעפאזיטן אונטער די אלע נעמען רעכנט מען צוזאמען אונטער איין לימיט פון $250,000 פאר יעדע קאטעגאריע; די קאווערידזש ווערט נישט גרעסער. דער נאמען אויפן הויפט בלאט אליין זאגט אייך גארנישט — מען דארף נאכקוקן די עכטע טשארטער.

NCUA קאווערידזש פאר קרעדיט יוניאנס

קרעדיט יוניאנס זענען נישט קיין FDIC מעמבערס, אבער קרעדיט יוניאנס וואס זענען פעדעראל אינשורט האבן ענליכע שוץ פון די NCUA (National Credit Union Administration), דורך דעם National Credit Union Share Insurance Fund. NCUA שער אינשורענס גייט געווענליך לויט די זעלבע סטרוקטור ווי די FDIC: $250,000 פאר יעדן אונער, פאר יעדע אינסטיטוציע, פאר יעדע אונערשיפ קאטעגאריע, מיט ענליכע כללים פאר דזשוינט אקאונטס, געוויסע ריטייערמענט אקאונטס, און רעוואקעבל טראסט אקאונטס. די אגענטור איז אן אנדערע און געוויסע טעכנישע פרטים זענען אנדערש, דערפאר זאלן קאסטומערס וואס האבן דעפאזיטן סיי ביי א באנק סיי ביי א קרעדיט יוניאן נישט אננעמען אז די כללים זענען פונקט די זעלבע אין יעדע זאך. אבער די גרונט כללים ווי צו צעטיילן די קאווערידזש זענען ענליך.

טשעקן אייער אייגענע קאווערידזש

ביי משפחות ווערט עס גיך קאמפליצירט - עטליכע סארטן אקאונטס, עטליכע אונערס, עטליכע באנקען. דערפאר גיט די FDIC אומזיסט אן אנליין קאלקולעיטאר וואס הייסט EDIE (the Electronic Deposit Insurance Estimator). דארט קענט איר אריינלייגן אייערע עכטע אקאונטס און ווי זיי זענען אויפגעשטעלט, און זען פונקט וויפיל פון אייער געלט איז אינשורט ביי א געוויסע באנק. ווען מען נוצט EDIE צוזאמען מיט די FDIC'ס BankFind טול, וואס באשטעטיגט צי א באנק איז FDIC אינשורט און אונטער וועלכע טשארטער, איז דאס דער זיכערסטער וועג צו טשעקן אייער עכטע ריזיקע, אנשטאט זיך צו פארלאזן אויף השערות אדער כללים וואס מען הערט אין גאס.

אונזערע ליסטעס און אלע פארגלייכן אויף דעם סייט גייען לויט די שיטה וואס ווערט ערקלערט אויפן "ווי מיר פארגלייכן" בלאט. דארט ערקלערן מיר ווי מיר וועגן ראטעס, פיס, מינימום סומעס, און אנדערע פרטים ווען מיר ווייזן אקאונטס. מיר רופן נישט קיין באנק אדער אקאונט "דער בעסטער", און גארנישט דא איז א גאראנטיע אויף די אינשורענס כללים, ראטע, אדער פארדינסט אין די צוקונפט - אינשורענס כללים, פונקט ווי אינטערעסט ראטעס, קענען זיך טוישן מיט די צייט דורך די אגענטורן וואס מאכן די כללים.

אפטע שאלות

דעקט FDIC אינשורענס $250,000 פאר יעדן אקאונט אדער פאר יעדן מענטש?

נישט פונקט איינס פון די צוויי. די קאווערידזש ווערט אויסגערעכנט פאר יעדן דעפאזיטאר, פאר יעדע אינשורטע באנק, פאר יעדע אונערשיפ קאטעגאריע. דערפאר קען איין מענטש האבן עטליכע אקאונטס אין די זעלבע קאטעגאריע ביי איין באנק און פארט באקומען נאר $250,000 אין גאנצן פאר יענע קאטעגאריע - אבער אן אנדערע קאטעגאריע ביי די זעלבע באנק באקומט אן אייגענע באזונדערע $250,000.

אויב איך האב א דזשוינט אקאונט און א סינגל אקאונט ביי די זעלבע באנק, בין איך אינשורט פאר $500,000?

עס קען זיין אפילו מער. אייערע סינגל אקאונטס זענען אינשורט ביז $250,000 צוזאמען, און באזונדער דערפון איז אייער חלק אין דזשוינט אקאונטס אינשורט ביז $250,000 פאר יעדן מיט-אונער, צוזאמענגערעכנט אלע דזשוינט אקאונטס ביי יענע באנק. מען רעכנט עס באזונדער, דערפאר קען א משפחה האבן היפש מער ווי $250,000 אינשורט ביי איין באנק ווען מען נוצט ביידע קאטעגאריעס.

זענען צוויי באנקען וואס געהערן צו די זעלבע מוטער-פירמע יעדע באזונדער אינשורט?

נאר אויב יעדע האט אן אייגענע באזונדערע FDIC טשארטער. אויב זיי זענען באמת באנקען מיט באזונדערע טשארטערס, באקומט יעדע אן אייגענע לימיט פון $250,000 פאר יעדע קאטעגאריע. אויב איינע איז נאר א נאמען אדער א דיוויזשאן וואס ארבעט אונטער די אנדערע'ס טשארטער, רעכנט מען צוזאמען די דעפאזיטן ביי ביידע אונטער איין לימיט. דערפאר לוינט זיך צו טשעקן מיט FDIC BankFind איידער מען נעמט אן אז מען האט די קאווערידזש פארטאפלט.

וואס האט זיך געטוישט מיט טראסט אקאונט קאווערידזש אין אפריל 2024?

די FDIC האט פארגרינגערט אירע כללים פאר רעוואקעבל טראסט דעפאזיטן. היינט רעכנט מען געווענליך די קאווערידזש ביז $250,000 פאר יעדן באזונדערן בענעפישערי וואס איז בארעכטיגט און שטייט אין דעם טראסט, ביז פינף בענעפישעריס אפילו אויב עס שטייען מער, אויף א מאקסימום פון $1,250,000 פאר יעדן אונער, פאר יעדע באנק, נישט קוקנדיג אין וויפיל טראסט אקאונטס די בענעפישעריס שטייען.

איז געלט אין א קרעדיט יוניאן באשיצט די זעלבע וועג ווי געלט אין א באנק?

קרעדיט יוניאנס זענען נישט FDIC אינשורט, אבער די NCUA (National Credit Union Administration) גיט ענליכע שוץ וואס הייסט שער אינשורענס, געווענליך מיט גאר ענליכע סטאנדארט לימיטס און אונערשיפ קאטעגאריעס. טשעקט שטענדיג די קאווערידזש און די קאטעגאריע כללים פון יעדע באנק אדער קרעדיט יוניאן דירעקט מיט די FDIC אדער NCUA, אנשטאט עס סתם אנצונעמען.