וואס איז א CD און ווי אזוי עס ארבעט

וואס איז א CD און ווי אזוי עס ארבעט

איר גיט די באנק אייער געלט פאר א געוויסע צייט, און די באנק צאלט אייך דערפאר א פיקסטע ראטע וואס טוישט זיך נישט. דאס איז די גאנצע זאך. אבער די פרטים באשטימען צי א CD פאסט פאר אייך, ספעציעל די פענעלטי פאר ארויסנעמען פאר צייט.

אין קורצן

• א CD (Certificate of Deposit) איז א דעפאזיט אין באנק אויף א געוויסן טערמין: פון עטליכע מאנאטן ביז פינף יאר, און ביי געוויסע באנקען אפילו לענגער.
• די ראטע איז לאקט פונעם ערשטן טאג ביזן סוף פונעם טערמין. זי טוישט זיך נישט מיטן מארקעט.
• ארויסנעמען פארן סוף פונעם טערמין קאסט א פענעלטי, געווענליך דריי ביז זעקס מאנאטן אינטערעסט. ביי לאנגע טערמינען איז עס אמאל נאך מער.
• ווען דער טערמין ענדיגט זיך, האט איר א קורצע צייט (געווענליך זיבן ביז צען טעג) ארויסצונעמען דאס געלט אן א פענעלטי. טוט איר גארנישט, באנייט די באנק דעם CD אויף א נייעם טערמין.
• א CD ביי א FDIC באנק איז אינשורט ביז $250,000 פאר יעדן דעפאזיטאר, ביי יעדע באנק, פאר יעדע אונערשיפ קאטעגאריע. ביי א קרעדיט יוניאן גיט NCUA די זעלבע אינשורענס.

ווי אזוי א CD ארבעט, שריט נאך שריט

1. איר קלייבט אויס דעם טערמין און וויפיל געלט. זעקס מאנאטן, א יאר, פינף יאר: ווי לאנג איר זענט גרייט צו לאזן ליגן דאס געלט. געוויסע באנקען פארלאנגען א מינימום דעפאזיט און געוויסע נישט. קוקט עס נאך פארן עפענען.
2. די באנק לאקט די ראטע. די ראטע וואס איר זעט דעם טאג ווען איר עפנט דעם CD בלייבט אייערע פארן גאנצן טערמין, אפילו אויב אלע נייע ראטעס פאלן מארגן אראפ.
3. די אינטערעסט קלייבט זיך אן. געווענליך קען מען נישט צולייגן נאך געלט צו דעם זעלבן CD אינמיטן טערמין. דער דעפאזיט ווערט געמאכט נאר איין מאל, ביים עפענען.
4. ביים סוף פונעם טערמין באקומט איר אלעס צוריק: דאס געלט וואס איר האט אריינגעלייגט מיט די גאנצע אינטערעסט וואס איר האט פארדינט. דאס איז אויסער אויב איר באנייט דעם CD אויף א נייעם טערמין.

די גרעסטע מעלה פון א CD איז אז עס איז זיכער: איר ווייסט פונעם ערשטן טאג פונקט וויפיל איר וועט פארדינען. דער חסרון איז אז דאס געלט איז פארשלאסן. א CD איז נישט קיין אקאונט פאר געלט וואס איר קענט דארפן קומענדיגן מאנאט.

ראטע אדער APY? דער חילוק

ביי יעדן CD ווערן געוויזן צוויי נומערן, און זיי זענען נישט דאס זעלבע:

• די ראטע (interest rate) איז דער פשוטער פראצענט וואס די באנק צאלט אויף אייער געלט.
• APY רעכנט אריין אז די אינטערעסט וואס איר פארדינט ברענגט אליין אויך אינטערעסט. דאס הייסט אינטערעסט אויף אינטערעסט. דערפאר איז APY שטענדיג אביסל העכער ווי די ראטע.

ווען איר פארגלייכט צוויי CDs, פארגלייכט שטענדיג APY מיט APY. די ראטע אליין גיט נישט דאס גאנצע בילד, ווייל באנקען רעכענען צו די אינטערעסט אין פארשידענע צייטן: יעדן טאג, יעדן מאנאט אדער ווייניגער אפט. APY נעמט דאס אלעס אריין אין איין נומער.

די פענעלטי פאר ארויסנעמען פאר צייט

דאס איז דער חלק וואס מען דארף לייענען פארן עפענען, נישט נאכדעם. אויב איר נעמט ארויס געלט פארן סוף פונעם טערמין, האלט די באנק צוריק א פענעלטי פון אייער אינטערעסט:

• ביי א טערמין פון א יאר אדער ווייניגער: געווענליך 90 טעג אינטערעסט (דריי מאנאטן).
• ביי לענגערע טערמינען: געווענליך 180 טעג אינטערעסט (זעקס מאנאטן). ביי פינף-יעריגע CDs ביי געוויסע באנקען איז עס ביז 365 טעג.
• דאס געזעץ שטעלט נאר א מינימום: ארויסנעמען אין די ערשטע זעקס טעג נאכן דעפאזיט מוז קאסטן כאטש זיבן טעג אינטערעסט. אויף מער ווי דעם באשליסט יעדע באנק אליין. דערפאר זענען די פענעלטיס אנדערש ביי יעדע באנק.

די פענעלטי ווערט קודם אראפגענומען פון די אינטערעסט וואס איר האט שוין פארדינט. אבער אויב איר נעמט ארויס פרי, ווען איר האט נאך נישט פארדינט גענוג אינטערעסט, ווערט דער רעשט אראפגענומען פון אייער אייגענע געלט. דעמאלט באקומט איר צוריק ווייניגער ווי איר האט אריינגעלייגט. ביי אסאך באנקען קען מען אויך נישט ארויסנעמען נאר א חלק: ארויסנעמען פאר צייט מיינט געווענליך פארמאכן דעם גאנצן CD.

וואס פאסירט ביים סוף פונעם טערמין?

ווען דער טערמין ענדיגט זיך, גיט די באנק א קורצע צייט, געווענליך זיבן ביז צען טעג. מען רופט עס די גרעיס פיריאד (grace period). אין די טעג קענט איר ארויסנעמען דאס געלט אן א פענעלטי, עס טראנספערן אין אן אנדער אקאונט, אדער אויסקלייבן א נייעם טערמין.

אויב איר פארפאסט די צייט און טוט גארנישט, באנייט די באנק דעם CD אויטאמאטיש אויף דעם זעלבן טערמין. אבער די ראטע וועט זיין די ראטע פון יעצט, און זי קען זיין אסאך נידעריגער ווי אייער אלטע ראטע. די פענעלטי פאר ארויסנעמען פאר צייט גייט אויך ווידער אן פון אנפאנג. שרייבט אייך אן א רימיינדער אויף דעם טאג ווען דער טערמין ענדיגט זיך, כדי איר זאלט באשליסן און נישט די באנק.

א CD אן א פענעלטי

עס איז דא א באזונדערער סארט CD וואס הייסט א נאו-פענעלטי CD (no-penalty CD). ער האט א טערמין, געווענליך ארום 11 מאנאטן. אבער נאך דער ערשטער וואך (ארום זיבן טעג) קענט איר ארויסנעמען דעם גאנצן באלאנס, מיט די גאנצע אינטערעסט וואס איר האט פארדינט, אן קיין פענעלטי.

די תנאים וואס מען דארף וויסן:

• געווענליך מוז מען ארויסנעמען אלעס אויף איינמאל און פארמאכן דעם אקאונט. מען קען נישט ארויסנעמען נאר א חלק.
• די ראטע איז געווענליך אביסל נידעריגער ווי ביי א געווענליכן CD מיט דעם זעלבן טערמין. די פרייהייט קאסט אביסל אין די ראטע.

אזא CD פאסט פאר געלט וואס איר וועט מסתמא נישט דארפן, אבער איר זענט נישט זיכער. פאר געלט וואס מוז זיין גרייט יעדע מינוט איז א HYSA נאך אלץ די בעסערע ברירה.

טעקסעס

די אינטערעסט פון א CD איז אינקאם וואס מען צאלט אויף טעקס. מען צאלט אויף איר אין דעם יאר וואס זי קלייבט זיך אן, אפילו אויב דער טערמין האט זיך נאך נישט געענדיגט און איר קענט נאך נישט צוקומען צום געלט. די באנק שיקט אייך א 1099-INT פארעם יעדעס יאר. אויב איר צאלט א פענעלטי פאר ארויסנעמען פאר צייט, ווערט זי באזונדער אנגעשריבן אויף דער זעלבער פארעם. געווענליך קען מען זי אראפרעכענען פון דעם אינקאם וואס מען צאלט אויף טעקס.

אפטע שאלות

קען איך צולייגן געלט צו א CD אינמיטן טערמין? געווענליך נישט. דער דעפאזיט ווערט געמאכט נאר איין מאל, ביים עפענען. געוויסע באנקען האבן באזונדערע "צולייג" CDs וואס לאזן יא צולייגן. אויב דאס איז וויכטיג פאר אייך, קוקט נאך די תנאים פארן עפענען.

קען די באנק טוישן מיין ראטע אינמיטן טערמין? ביי א געווענליכן CD נישט. די ראטע איז לאקט און איז אנגעשריבן אין די תנאים פון דעם טאג ווען איר האט געעפנט דעם אקאונט. דאס איז פונקט די מעלה איבער א סעיווינגס אקאונט, וואו די באנק קען טוישן די ראטע ווען זי וויל.

וואס פאסירט אויב די באנק פאלט ווען מיין געלט ליגט אין א CD? א CD איז א דעפאזיט פונקט ווי א סעיווינגס אקאונט, און ער איז FDIC אינשורט ביז די זעלבע לימיטן. ביי א קרעדיט יוניאן איז ער NCUA אינשורט אויף דעם זעלבן אופן. ווי אזוי די אינשורענס ארבעט ווען א באנק פאלט, ערקלערן מיר אין אונזער גייד וועגן FDIC און NCUA אינשורענס.

איז א לאנגער טערמין שטענדיג בעסער? נישט שטענדיג. געווענליך צאלט א לענגערער טערמין א העכערע ראטע, אבער די פענעלטי איז אויך גרעסער און דאס געלט איז לענגער פארשלאסן. א לאנגער טערמין פאסט נאר פאר געלט וואס איר דארפט ערשט אויף א געוויסן דאטום ווייט אין דער צוקונפט.

> אכטונג: דאס איז נאר צו לערנען און ערקלערן, נישט קיין פינאנציעלע עצה. די ביישפילן ניצן ביישפיל-ראטעס, פאר טעקסעס און פיס, און זיי זענען נישט קיין גאראנטירטע פארדינסטן. ראטעס און פענעלטיס זענען אנדערש ביי יעדע באנק. באשטעטיגט די יעצטיגע ראטעס און תנאים ביי דער פירמע איידער איר עפנט אן אקאונט.