וואס איז APY און ווי אזוי רעכנט מען עס אויס?

וואס מיינט APY באמת

APY שטייט פאר annual percentage yield, דאס הייסט דער יערליכער פארדינסט אין פראצענט. דאס איז די נומער וואס זאגט אייך וויפיל א דעפאזיט וועט באמת וואקסן אין איין יאר. מען נעמט אן אז די ראטע בלייבט די זעלבע, און אז די אינטערעסט וואס מען פארדינט בלייבט ליגן אין אקאונט און פארדינט נאך אינטערעסט. דאס לעצטע (אינטערעסט וואס פארדינט אינטערעסט) רופט מען קאמפאונדינג. דאס איז דער גאנצער טעם פארוואס APY און די פשוטע "אינטערעסט ראטע" זענען נישט די זעלבע נומער.

די אינטערעסט ראטע, וואס מען רופט אמאל די נאמינאלע ראטע, איז די פשוטע יערליכע ראטע וואס די באנק זאגט אן, איידער מען רעכנט אריין קאמפאונדינג. APY נעמט די נאמינאלע ראטע און ווי אפט מען רעכנט צו די אינטערעסט, און מאכט דערפון דעם אמת'ן יערליכן פארדינסט. ווייל קאמפאונדינג לייגט צו א ביסל, איז APY כמעט שטענדיג א ביסל העכער ווי די נאמינאלע ראטע. דאס איז אויך די נומער וואס די רעגירונג פארלאנגט פון באנקען צו ווייזן, כדי קאסטומערס זאלן קענען פארגלייכן אקאונטס אויף א יושר'דיגן אופן.

פארוואס דער חילוק איז וויכטיג

שטעלט אייך פאר צוויי באנקען וואס ביידע מעלדן אן "4.00%" אויף א סעיווינגס אקאונט. איינע רעכנט צו די אינטערעסט יעדן טאג, די אנדערע נאר איינמאל א יאר. עס הערט זיך אן די זעלבע, אבער עס איז נישט. די באנק וואס רעכנט צו יעדן טאג וועט אייך צאלן א ביסל מער אין א יאר, ווייל אייער אינטערעסט הייבט אן פארדינען אייגענע אינטערעסט פריער און אפטער. APY מאכט אלעס גלייך: זי רעכנט שוין אריין ווי אפט מען רעכנט צו די אינטערעסט. אזוי קענט איר פארגלייכן אן אקאונט וואס רעכנט צו יעדן טאג, איינס וואס רעכנט צו יעדן מאנאט און איינס וואס רעכנט צו יעדן קווארטאל. די APY אליין זאגט אייך וועלכע צאלט מער פאר די זעלבע דעפאזיט און די זעלבע צייט.

דער חשבון הינטער APY

די געווענליכע פארמולע איז:

APY = (1 + r/n)^n − 1

דא איז r די נאמינאלע יערליכע אינטערעסט ראטע (געשריבן ווי א דעצימאל), און n איז וויפיל מאל א יאר מען רעכנט צו די אינטערעסט. ביי קאמפאונדינג יעדן מאנאט, n = 12. ביי קאמפאונדינג יעדן טאג, n = 365 (אדער 360 ביי געוויסע אינסטיטוציעס). ביי קאמפאונדינג איינמאל א יאר, n = 1, און דעמאלט זענען APY און די נאמינאלע ראטע די זעלבע נומער.

פארגלייכן ווי אפט מען רעכנט צו

ביי די זעלבע נאמינאלע ראטע: וואס אפטער מען רעכנט צו, אלס העכער איז די APY. אבער דער חילוק ווערט אלס קלענער וואס אפטער מען רעכנט צו. אט איז ווי א 4.00% נאמינאלע ראטע קומט אויס ביי די געווענליכע אופנים, אויב דאס געלט ליגט א גאנץ יאר אן ארויסנעמען און אן אריינלייגן.

איינמאל א יאר (n = 1): APY = 4.00%, פונקט די זעלבע ווי די נאמינאלע ראטע, ווייל די אינטערעסט ווערט נאר איינמאל צוגעלייגט, ביים סוף יאר. יעדן מאנאט (n = 12): APY ≈ 4.07%, ווי אין דעם ביישפיל אויבן. יעדן טאג (n = 365): APY ≈ 4.081%, נאר א ביסל העכער ווי יעדן מאנאט. מען רעכנט שוין צו אזוי אפט, אז נאך מער מאל לייגט כמעט נישט צו.

APY קעגן די 7-טעגיגע SEC פארדינסט

סעיווינגס אקאונטס און CDs נוצן APY. אבער אויב איר קוקט אמאל אויף א מאני מארקעט מיוטשועל פאנד (דאס איז נישט דאס זעלבע ווי א מאני מארקעט אקאונט אין א באנק), וועט איר אפט זען אנשטאט דעם א "7-טעגיגע SEC פארדינסט". דאס איז א גאנץ אנדערע מאס. די 7-טעגיגע SEC פארדינסט קוקט צוריק וויפיל דער פאנד האט באמת פארדינט אין די לעצטע זיבן טעג, רעכנט עס אויס אויף א גאנץ יאר, און נעמט אראפ די הוצאות פונעם פאנד. אבער זי רעכנט נישט אריין קאמפאונדינג ווי APY. זי איז אויך נישט געגאראנטירט, און זי טוישט זיך יעדן טאג ווען די אינטערעסט ראטעס און די האלדינגס פונעם פאנד טוישן זיך.

מאני מארקעט פאנדס זענען אינוועסטמענטס און נישט קיין דעפאזיט אקאונטס. דעריבער זענען זיי נישט FDIC אינשורט, אפילו אז די 7-טעגיגע SEC פארדינסט קען אויסזען בערך אזוי גרויס ווי די APY פון א סעיווינגס אקאונט. ווען איר פארגלייכט א סעיווינגס אקאונט אין א באנק מיט א מאני מארקעט מיוטשועל פאנד, געדענקט: איר פארגלייכט אן אינשורטע APY וואס איז געבויט אויף קאמפאונדינג, מיט א נישט-אינשורטע אפשאצונג וואס קוקט צוריק אויף די לעצטע טעג. זיי מעסטן נישט פונקט די זעלבע זאך, און מען דארף פארגלייכן פארזיכטיג.

ווי אזוי צו נוצן APY ווען איר זוכט אן אקאונט

ווען איר פארגלייכט סעיווינגס אקאונטס, CDs אדער מאני מארקעט אקאונטס, קוקט שטענדיג אויף די APY וואס ווערט אנגעוויזן. קוקט נישט אויף א ראטע וואס ווערט נאר אנגערופן "אינטערעסט ראטע" אדער "דיווידענד ראטע", אן די ווערטער "יערליכער פארדינסט אין פראצענט". די פעדעראלע געזעץ פארלאנגט אז דעפאזיט אקאונטס זאלן ווייזן די APY, כדי קאסטומערס זאלן קענען פארגלייכן גלייך מיט גלייך. געדענקט אז די APY אויף א הויך-אינטערעסט סעיווינגס אקאונט איז געווענליך א ראטע וואס קען זיך טוישן. די באנק קען זי העכערן אדער אראפלאזן יעדע צייט, אפט ווען די אינטערעסט ראטעס אין מארקעט טוישן זיך. ביי א CD, אנדערש, איז די APY געווענליך פיקסט פארן גאנצן טערמין וואס איר קלייבט אויס.

אונזער זייטל'ס ליסטינגס און יעדע "אונזער אויסוואל" באצייכענונג גייען לויט די מעטאד וואס ווערט ערקלערט אויפן "ווי אזוי מיר פארגלייכן" בלאט. דארט ערקלערט מען ווי אזוי מען וועגט אפ APY, פיס, מינימומס און אנדערע זאכן פונעם אקאונט. מיר רופן קיינמאל נישט קיין אקאונט "דער בעסטער", און מיר זאגן קיינמאל נישט צו קיין געוויסן פארדינסט אין דער צוקונפט, ווייל די APY פון היינט איז נישט קיין גאראנטיע אויף די APY פון מארגן.

אפטע שאלות

איז א העכערע APY שטענדיג בעסער?

געווענליך יא, ווען מען פארגלייכט נאר דעם פארדינסט ביי ענליכע אקאונטס. אבער איידער איר פארלאזט אייך נאר אויף די APY, קוקט אויך אויף מאנאטליכע פיס, מינימום באלאנס, גרעניצן אויף ארויסנעמען, און צי די ראטע איז נאר א פראמאשן פאר אנהייב.

רעכנט APY שוין אריין די פיס?

ניין. APY ווייזט דעם קאמפאונדינג אויף די אנגעזאגטע אינטערעסט ראטע, אבער זי נעמט נישט אראפ מאנאטליכע פיס אדער אנדערע טשארדזשעס. אזוי קען אן אקאונט מיט א הויכע APY און א שווערע מאנאטליכע פי ענדיגן געבן ווייניגער ווי אן אקאונט מיט א נידעריגערע APY אן קיין פיס.

קען די APY זיך טוישן נאכדעם וואס איך עפן דעם אקאונט?

ביי רוב הויך-אינטערעסט סעיווינגס אקאונטס און מאני מארקעט אקאונטס, יא. די APY קען זיך טוישן, און די באנק קען זי העכערן אדער אראפלאזן ווי זי וויל, אפט לויט די אינטערעסט ראטעס אין מארקעט. ביי CDs איז די APY געווענליך לאקט פארן גאנצן טערמין.

פארוואס ווייזן צוויי באנקען מיט די זעלבע נאמינאלע ראטע פארשידענע APYs?

געווענליך ליגט עס אין ווי אפט מען רעכנט צו די אינטערעסט. א באנק וואס רעכנט צו יעדן טאג וועט ווייזן א קליינטשיק ביסל העכערע APY ווי איינע וואס רעכנט צו יעדן מאנאט אדער איינמאל א יאר, אפילו ביי פונקט די זעלבע נאמינאלע ראטע.

איז APY דאס זעלבע ווי די אינטערעסט וואס איך וועל זען אין דאלארן?

APY איז א פראצענט, נישט קיין סומע דאלארן, אבער מען קען עס אויסרעכענען. נעמט אייער באלאנס מאל די APY, און איר וועט זען בערך וויפיל איר וועט פארדינען אין א יאר. געדענקט אבער אז דעפאזיטן, ארויסנעמען און ראטע טוישונגען במשך פונעם יאר וועלן טוישן וויפיל דאלארן איר באקומט באמת.